Можно ли купить дом по инвалидности? Да, если вы соответствуете требованиям

Sep 19, 2023

Наши эксперты отвечают на вопросы читателей о покупке жилья и пишут объективные обзоры продуктов (вот как мы оцениваем ипотечные кредиты). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; однако наше мнение является нашим собственным.

Если вы используете ипотечный кредит для покупки дома, вам необходимо соответствовать требованиям вашего кредитора, чтобы получить право на получение ипотечного кредита. Как правило, это сводится всего к нескольким вещам: кредиту, доходу, долгам и первоначальному взносу.

При рассмотрении денег, которые вы будете использовать для ежемесячных выплат по ипотеке, кредиторы будут учитывать доходы, поступающие из различных источников, включая выплаты алиментов, доходы от государственной помощи и, да, пособия по инвалидности.

Пока домовладение не приводит к слишком высокому соотношению долга к доходу, можно купить дом, когда весь или большая часть вашего дохода поступает от пособий по инвалидности или страхования.

В глазах ипотечного кредитора доход по инвалидности в основном рассматривается как любой другой доход, за одним исключением, которое может пойти вам на пользу (подробнее об этом через минуту).

Кредитор хочет убедиться, что вы можете сделать две вещи: позволить себе ежемесячные платежи сейчас и продолжать платить ежемесячные платежи в обозримом будущем.

Если ваш доход достаточен и вы будете продолжать получать его в течение как минимум трех лет, вы сможете использовать его для получения ипотечного кредита и покупки дома — при условии, что вы также соответствуете другим требованиям кредитора.

Доход по инвалидности может поступать из нескольких различных источников, в том числе:

При использовании дохода по инвалидности для получения ипотечного кредита вам придется пройти тот же процесс, что и любому другому заемщику. Кредитор рассмотрит ваш кредит, долги, активы и все источники дохода, которые вы предоставляете.

Чтобы предоставить подтверждение дохода по инвалидности, вам необходимо предоставить подтверждение того, что вы в настоящее время получаете пособия и что срок их действия не истечет в течение следующих трех лет. В предоставленной вами документации также необходимо будет указать, сколько вы получаете и как часто выплачиваются ваши пособия.

Приемлемая документация о доходе по инвалидности может включать:

Помимо предоставления информации о вашем доходе по инвалидности (и любых других источниках дохода, которые у вас есть), вам необходимо будет выполнить требования вашего кредитора по первоначальному взносу и кредиту. Это означает, что вам, вероятно, понадобится:

Если доход, который вы получаете, не облагается налогом, ваш кредитор может «пересчитать его», то есть увеличить ваш доход на определенный процент, чтобы учесть тот факт, что вы можете оставить себе всю сумму.

«Пока этот доход считается необлагаемым налогом, вы можете увеличить ежемесячный доход на 125%», — говорит Брайан Куигли, основатель Beacon Lending.

Например, если вы получаете 2000 долларов необлагаемого налогом дохода SSDI каждый месяц, кредитор может рассматривать этот доход как равный 2500 долларам в месяц, поскольку вы не платите с него налоги.

«Это очень важно, особенно если соотношение вашего долга к доходу колеблется в сторону того, что кредит не будет одобрен», — говорит Куигли. «Эти дополнительные 25% очень важны!»

Если вы получаете только краткосрочное пособие по инвалидности, вам, вероятно, будет сложнее использовать этот доход для получения ипотечного кредита.

«Если пособие по инвалидности не будет продолжаться в течение как минимум трех лет или более, большинству кредиторов будет сложно признать этот доход соответствующим критериям при покупке дома», - говорит Куигли.

Если вы в настоящее время получаете пособие по инвалидности, которое в какой-то момент в будущем будет уменьшено, это также может затруднить получение ипотечного кредита, поскольку кредитор, скорее всего, будет рассматривать только уменьшенную сумму.

Получателям SSI также может быть непросто сэкономить время на первоначальный взнос, поскольку это пособие ограничено финансовыми потребностями. Если вы сэкономите слишком много, вы можете потерять право на получение этого пособия. В настоящее время физические лица не могут иметь активы на сумму более 2000 долларов США, если они получают SSI. Пары не могут иметь более 3000 долларов.

Если вы не можете накопить много денег на первоначальный взнос, обратите внимание на варианты ипотеки с низким первоначальным взносом или без него. Многие государственные и местные органы власти, некоммерческие организации и кредиторы также предлагают помощь при первоначальном взносе в виде грантов или льготных кредитов.