5 способов получить наличные из уплаченной суммы

Sep 24, 2023

Наши эксперты выбирают лучшие продукты и услуги, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами (вот как). В некоторых случаях мы получаем комиссию от наших партнеров; однако наше мнение является нашим собственным. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице.

Вы наконец-то расплатились за свой дом, и вам повезло, что у вас нет ежемесячных платежей по ипотеке. Это прекрасное чувство.

Ваш дом, скорее всего, будет вашим самым ценным активом. А поскольку вы полностью владеете им, у вас в нем заперто много денег.

Если дом полностью оплачен, это означает, что вы можете использовать его капитал. А поскольку вы владеете им бесплатно и прозрачно, он может предоставить вам доступ к значительной сумме наличных. Есть несколько способов, с помощью которых вы можете использовать стоимость вашего выплаченного дома, включая рефинансирование с выплатой наличных, кредит под залог собственного капитала или кредитную линию, обратную ипотеку и относительно новый вариант, известный как разделение собственного капитала.

Стоит ли вам брать кредит под выплаченный дом, будет зависеть от вашего финансового положения и того, почему вам нужны деньги.

«Если вы не планируете переезжать, доступ к этим деньгам с помощью долга имеет смысл, особенно если альтернативой является более дорогой долг», — говорит Деннис Ширшиков, стратег Awning.com, компании, занимающейся технологиями в сфере недвижимости и брокерской компании, специализирующейся на инвестировании. «Еще лучше, если вы получаете доступ к акционерному капиталу для инвестиций, которые превзойдут процентную ставку, которую вы платите за деньги, которые вы берете взаймы».

Другие сценарии, в которых может иметь смысл брать кредит, включают использование денег для реконструкции или ремонта вашего дома или погашение задолженности по кредитной карте с высокими процентными ставками.

Есть риски и выгоды, связанные с получением займа под залог дома, которым вы владеете бесплатно и чисто. Возможно, вы захотите собрать деньги, чтобы вернуть их в дом и повысить его стоимость. У вас также может быть инвестиционная возможность, которая принесет доход, превышающий ставку, которую вы платите за заемные деньги.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте с более высокими процентными ставками, использование собственного капитала — это возможность рассмотреть возможность ее погашения.

Помните, однако, что, когда вы используете долю в своем доме, вы, по сути, берете ипотечный кредит, подкрепленный стоимостью вашего дома.

«Все ипотечные кредиты сопровождаются выплатой процентов и залогом», — отмечает Нейт Джонсон, эксперт по инвестициям в недвижимость из NeighborWho, поставщика данных о недвижимости. «Ипотека также представляет собой обеспеченный кредит, а это означает, что владелец потенциально может потерять дом из-за потери права выкупа, если он перестанет производить платежи».

Плюсы

Минусы

Это пять основных способов бесплатно и чисто получить наличные из вашего дома.

Рефинансирование с выплатой наличных — это новая ипотека. Вы берете кредит, превышающий сумму, которую вы все еще должны (которая равна нулю в случае дома, которым вы владеете бесплатно и без залога), и получаете остаток наличными при закрытии сделки. Этот вариант хорош, если вы хотите вывести значительную сумму денег.

Сумма, которую вам разрешено получить наличными, может зависеть от вашего кредитора. Как правило, вы не можете получить более 80% стоимости вашего дома наличными. Вам также придется оплатить заключительные расходы.

Имея HELOC, вы получаете возобновляемую кредитную линию вместо единовременной суммы кредита, по которой вы можете занимать деньги с течением времени.

Процентная ставка является переменной, поэтому ежемесячные платежи по основной сумме займа также могут колебаться. Если вы хотите занять деньги по ходу дела и не возражаете против переменной процентной ставки, HELOC может быть хорошим вариантом. Однако ваш «дом используется в качестве залога, поэтому, если ваше финансовое положение ухудшится, это может поставить под угрозу ваш дом», — отмечает Ширшиков.

Кредит под залог собственного капитала позволяет домовладельцам брать кредиты под залог стоимости своего дома. Большинство кредиторов позволят вам занять до 80% от стоимости дома. Если сумма наличных, которая вам нужна, составляет менее 80% стоимости дома, кредит под залог собственного капитала является «менее дорогим вариантом, чем рефинансирование с выплатой наличных, поскольку расходы на закрытие сделки меньше, если вообще имеются», говорит Ширшиков.